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2020 年 11 月 30 日

Econ Digest

农业技术进步使气象指数成为小农户获得保险的助手

​        农作物保险是许多国家支持农业可持续发展的重要工具之一,几乎所有农业发展取得成功的国家都拥有保障范围广且足以涵盖自然灾害造成严重损失的农作物保险制度。传统农业保险模式1面临经营成本高的问题,源于传统农作物保险模式需要由评估专家对实际损失进行调查的程序,使得传统保险只关注种植总面积高达百万泰亩的经济作物。但是,农业卫星技术以及降雨量测量工具的进步成为可为小农户提供基于气象指数的保险产品的重要转折点,该保险产品可涵盖各种经济作物。

 

        开泰研究中心认为,设立与农作物生长水平和损失程度高度相关的气象指数,保险公司和保单购买者在种植季节前提前达成协议并签署保险合同,该合同可解决道德风险2问题。此外,参照气象指数的保险费支付方式(如根据约定的降雨量支付补偿金)无需调查实际损失,而该调查是保险公司的主要运营成本之一。上述变化使保险公司的业务经营盈亏平衡点大幅下降,成为其向小农户提供保险产品的动力,且保险费水平对小农户具有吸引力。

 

        利用气象指数的农作物保险有助于保险公司为小农户推出无需依靠政府资金支持、性价比高的保险产品,同时技术基础设施可轻松扩展到其他农作物。技术和自动化的使用降低了成本,消除了道德风险,使保险公司在推出农作物保险保单中的盈亏平衡点较低,能够在不依赖政府保费补贴的情况下推出商业上可行的产品。在泰国,保险公司为小农户推出了基于卫星监测的干旱指数的保险模式,该计划于2019年在清迈府推出,参加保险的种植面积约为100,000 泰亩的龙眼;2020年参加保险的种植面积扩大为覆盖69%的龙眼种植面积。如果该项目取得成功,保险公司将考虑把农作物保险的覆盖范围扩大到其他经济作物的开端,并考虑增加洪灾等灾害保险,因为保险公司可以使用现有技术设计适合农作物损失的保险合同。此外,上述农作物保险计划的技术和信息未来还可用于开发和设立可涵盖更多农民所面临风险的保险产品。

 

        处于扩大或改良栽培品种阶段的农民和欠有农作物种植贷款的农民将是从此类农作物保险工具中受益最大的群体,因为他们将获得足以购买补种农作物所需种子的补偿金,同时保险赔付快有助于减轻在等待新的生产季节或政府部门拨款期间生活困难。这些因素将有助于增加农民的复苏潜力,并部分减少农民需要从体制外借贷的债务问题。使用气象指数的农作物保险模式可用于生产周期面临3-4月干旱和6-7月雨水稀少风险的旱地作物和园艺作物,如稻米、玉米、甘蔗、龙眼、龙宫果、榴莲等。

 

        总之,应用技术以增加获得农作物保险的途径可从多方面使小农户受益。农作物保险将有助于增强小农户尤其是依靠贷款种植的农户应对环境尤其是未来更加严重的干旱风险的财务免疫力。如果种植的农作物因干旱而受损,势必对农户的财务状况造成极大风险。

 

        开泰研究中心认为,通过应用技术建立透明且无需进行实际损失调查的赔偿标准让农户快速获得保险赔偿,将有助于部分减轻家庭债务加速增长的影响并增加农业复苏的潜力。此外,农作物保险将帮助农民有更多获得体制内农业信贷的机会,因农作物种植的部分风险被转移到保险部门,有利于长期减轻农民的财务负担。未来,办理基于气象指数的农业保险可望加速农业部门数据库的开发,从而有助于提高农业政策管理的效率以及推出能对症下药、公开透明的助农措施。


1带有赔偿模式的保险(Indemnty)

2源于农民放任所种植的农作物损失以领取保险公司的赔偿。

 


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注:

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